福州要債公司民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)控制-個人債權(quán)
當(dāng)前，隨著變革開放的不時深化和市場經(jīng)濟(jì)的不時繁榮，社會經(jīng)濟(jì)和商品買賣日趨興旺。民間借貸 的靈敏性，便當(dāng)性使其在商品社會中日益遭到注重，成為市場經(jīng)濟(jì)中廣闊企業(yè)，個體工商戶籌集資金的重要渠道。另一方面，社會閑散資金他是廣闊工薪階級為借貸的高利率所吸收，將手中的閑置資金借貸給急需資金的企業(yè)和個體工商戶。這樣，促進(jìn)了市場買賣等經(jīng)濟(jì)活動的開展，處理了某些企業(yè)，個體工商戶資金短缺問題，又使出借人有比擬固定的利息收入，穩(wěn)定了社會經(jīng)濟(jì)次序。無疑，民間借貸具有一定的積極作用，但同時應(yīng)該看到，民間借貸在高報(bào)答的同時也潛在較高的風(fēng)險(xiǎn)。出借的資金到期不能回收的現(xiàn)象屢見不鮮，嚴(yán)重的影響了社會經(jīng)濟(jì)次序和安定團(tuán)結(jié)。近年來，因討取債務(wù)而招致的非法拘禁，扣押人質(zhì)，綁架等案件層出不窮。對這些案件的漫不經(jīng)心，不加以妥善處置，終會招致民轉(zhuǎn)刑的案件增加，危及社會的穩(wěn)定和次序。但大多數(shù)的出借人在屢次索要未果的狀況下，都會選擇向人民法院懇求司法維護(hù)。但常常因借貸中，出借人缺乏必要的法律常識微風(fēng)險(xiǎn)防備認(rèn)識，而致使借貸關(guān)系存在這樣或那樣的欠缺，招致訴訟中的不利位置。如何防備借貸中的風(fēng)險(xiǎn)是一個重要的問題，但是留意了以下幾個要件，風(fēng)險(xiǎn)的防備也并不會是難事。
一：書立借據(jù)，明白借貸關(guān)系，以防無據(jù)可查
書立借據(jù)，應(yīng)當(dāng)書立標(biāo)準(zhǔn)，明白的借據(jù)，且留意與欠條和收條的區(qū)別。借貸關(guān)系應(yīng)該書立借條，而不是欠條，以區(qū)別不同的法律性質(zhì)。在理論中，出借人在將出借款項(xiàng)交與借款人的同時，應(yīng)當(dāng)即時讓借款人親筆書立借據(jù)，借款人為企業(yè)的，所借資金也是為了企業(yè)消費(fèi)和運(yùn)營的，應(yīng)當(dāng)請求以企業(yè)名義出具借據(jù)，并加蓋企業(yè)公章，然后由出借人保管存查。在書立借據(jù)時，應(yīng)當(dāng)作到明白，標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)致。一份明白，標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)致的借據(jù)，首先應(yīng)該在借據(jù)上注明出借人的姓名(應(yīng)按戶籍注銷如身份證上的標(biāo)準(zhǔn)姓名，不能寫別名，曾用名和綽號)，借款金額的大寫，幣種(錢或外幣的稱號)，商定的利率及利息的支付辦法，借款人的姓名，住址，盡可能請求借款人提供自己的身份證明如身份證的復(fù)印件，以核實(shí)借款人的身份事項(xiàng)，并作為借據(jù)的附件一并保管，最后還要在借據(jù)上留意寫上借款的時間日期。這樣，一份內(nèi)容詳盡，明白而又標(biāo)準(zhǔn)的債權(quán)文書就會為出借人(債權(quán)人)的債權(quán)筑立了第一道風(fēng)險(xiǎn)防備屏障。我國最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件適用法律的若干詳細(xì)意見》(以下簡稱“審理借貸案件意見”)做了準(zhǔn)繩規(guī)則，借據(jù)是借貸關(guān)系合法成立的根據(jù)。當(dāng)債權(quán)人在其合法債權(quán)遭到損害時，懇求人民法院司法維護(hù)時應(yīng)提交書面借據(jù)，以證明債權(quán)人(出借人)和債務(wù)人(借款人)之間 借貸關(guān)系的合法存在，否則，債權(quán)人會由于無力舉證而喪失申請法院停止司法
維護(hù)和強(qiáng)迫債務(wù)人實(shí)行債務(wù)的權(quán)益。
二：留意借貸利率的商定，確保利潤完成的可能
借貸關(guān)系的成立，出借人的初衷是為了賺取一定的利息收入，但是利率的商定也是遭到國度相關(guān)法律的調(diào)整。最高人民法院在《審理借貸案件意見》中規(guī)則，民間借貸的利率可恰當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超越銀行同類貸款利率的四倍。超越此法定最高限額的商定利率局部不予維護(hù)。這就是我國的民間借貸利率限制準(zhǔn)繩，超越局部屬于高利貸性質(zhì)，屬無效的商定。所以，在借貸關(guān)系成立同時，出借人應(yīng)當(dāng)在法律肯定的限度內(nèi)與借款人協(xié)商肯定利率幅度，并在借據(jù)上注明，且留意不要將利息記入本金或從本金中預(yù)先扣除利息，這樣做是違背國度規(guī)則的行為。假如借據(jù)上未注明利率，發(fā)作爭議時，人民法院只能參照銀行同類貸款利率計(jì)算。而實(shí)踐上，民間借貸的利率均高于銀行同類貸款利率的2---3倍，如因利率未商定或商定了但是沒有寫明而發(fā)作爭議，法院按銀行同類貸款利率判付利息，勢必形成出借人利息收入的損失，也違犯了出借人借貸的初衷。所以，借貸成立時，協(xié)商肯定利率并在借據(jù)上注明顯得至關(guān)重要，也為出借人的利潤完成提供了一種保證。
三：留意辨明借款人的借款用處，避免歹意借貸
歹意借貸，是指借款人籌集資金所指向的對象為非法用處的借貸關(guān)系。關(guān)于這種借貸關(guān)系，我國《民法通則》和最高人民法院《審理借貸案件意見》中都明白地規(guī)則：出借人明知借款人是為了非法活動而借款的，其借貸關(guān)系不予維護(hù)。而該行為由于違背了國度法律，也被確以為無效。在借貸理論中，常常有些借款人籌集資金是為了非法運(yùn)營或用于其他非法活動，而有的出借人牟利心切，未留意檢查借款人借款的用處，或有的明知其借款是為其非法活動提供資金的仍自覺出借，以為借債還錢，理所當(dāng)然，他(她)借錢做什么用與我無關(guān)。殊不知，這一事實(shí)如經(jīng)司法機(jī)關(guān)查實(shí)，可依法沒收出借的款項(xiàng)，并可對違法借貸的雙方處于罰款，拘留等處分，情節(jié)嚴(yán)重構(gòu)成立功的(如出借人明知借款人借款是用于非法活動的)，并依法追查刑事義務(wù)。這樣，對出借人來說是得失相當(dāng)?shù)摹Ｋ詰?yīng)當(dāng)惹起留意，在借貸關(guān)系未成立之前，訊問借款人借款用處，就變得至關(guān)重要。如發(fā)現(xiàn)借款人籌集資金是為了販毒，賭博，嫖娼等非法活動的，應(yīng)當(dāng)予以回絕。
四：采取恰當(dāng)擔(dān)保措施，確保債權(quán)的順利完成
《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)則了保證，抵押，質(zhì)押，留置等債權(quán)擔(dān)保制度，這些制度和擔(dān)保方式在經(jīng)濟(jì)范疇中被普遍運(yùn)用。當(dāng)債權(quán)人的合法債權(quán)遭到債務(wù)人的損害時，采取了擔(dān)保的債權(quán)維護(hù)率就越高，反之就越低。因而，在借貸過程中，恰當(dāng)而又靈敏的采用一些擔(dān)保措施，會使債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)盡可能的降至最低點(diǎn)。如在借貸中，采用保證或動產(chǎn)，不動產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的，借款人在不能清償?shù)狡诮杩顣r，可由保證人替代借款人實(shí)行還款義務(wù)，或以抵押的動產(chǎn)，不動產(chǎn)變賣，拍賣所得的價(jià)款優(yōu)先清償借款，從而防止了虧帳風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)踐操作中，因《擔(dān)保法》及有關(guān)配套法律，法規(guī)對擔(dān)保方式的生效要件都規(guī)則得比擬嚴(yán)厲，如有些抵押需辦理注銷，其專業(yè)性較強(qiáng)，公民在借貸關(guān)系中需采用擔(dān)保的，最好追求專業(yè)人士如律師代為操作，以確保擔(dān)保的有效成立。
五：留意借貸的訴訟時效期間，切勿超期訴訟
《中華人民共和國民法通則》規(guī)則了普通訴訟時效和特殊訴訟時效和最長訴訟時效三種時效制度，在借貸案件中普遍適用普通訴訟時效制度。所謂普通訴訟時效，指法律規(guī)則的公民向人民法院懇求司法維護(hù)的期限，自公民曉得或應(yīng)當(dāng)曉得權(quán)益被損害之日起兩年內(nèi)。對超越訴訟時效期間起訴的，人民法院經(jīng)檢查，以為不存在訴訟時效中止，中綴情形的，就會駁回被告的訴訟懇求。這樣，債權(quán)人就喪失了實(shí)體勝訴的權(quán)益。在借貸糾葛案件中，對有商定明白還款期限的借款，借款人超越商定期限仍未償付借款的，自商定的還款期限屆滿之日應(yīng)視為權(quán)益曾經(jīng)遭到損害，應(yīng)當(dāng)自商定的還款期限屆滿次日起二年內(nèi)向人民法院提起訴訟，懇求法院強(qiáng)迫借款人償付本息。當(dāng)然，在此期間內(nèi)也會在某些法定情形的存在而惹起訴訟時效的中止或中綴，延長，但這些法定情形的技術(shù)性，專業(yè)性較強(qiáng)，普通債權(quán)人無法明白控制，且這些情形的書面證據(jù)也很難獲得，因而，筆者倡議對遭拒付本息的借款，債權(quán)人在二年內(nèi)起訴，較為穩(wěn)妥。
六：運(yùn)用訴訟程序技巧，保證債權(quán)的完成最大化
當(dāng)債權(quán)人的合法債權(quán)遭到債務(wù)人的損害，債權(quán)人常常積極尋求法律的維護(hù)。在訴訟過程中，債權(quán)人還可采取一些保全措施，以使債權(quán)完成到達(dá)最大化。最典型的就是我國《民事訴訟法》中規(guī)則的訴訟保全措施，如能恰當(dāng)，精確的運(yùn)用訴訟保全措施，可使法院生效的法律文書得以順利執(zhí)行，防止“贏了官司，輸了銀子”的負(fù)面現(xiàn)象的呈現(xiàn)。在理論中，債權(quán)人如發(fā)債務(wù)人有償付才能(財(cái)富，包括動產(chǎn)和不動產(chǎn))而拒償付的，可在起訴前或訴訟過程中向借款人財(cái)富所在地的基層人民法院申請財(cái)富保全。經(jīng)人民法院檢查，契合保全條件的，法院可經(jīng)裁定，查封借款人的財(cái)富，如房屋，機(jī)器設(shè)備，車輛，船舶等，也能夠凍結(jié)其銀行存款，工資獎金收入或者責(zé)令借款人向人民法院提供擔(dān)保。借款人的財(cái)富一旦被法院采取保全措施后，債務(wù)人只要在依照生效的法律文書實(shí)行了全部償付義務(wù)后才能夠解除保全，否則，人民法院在債務(wù)人不實(shí)行償付義務(wù)的前提下，按照生效的法律文書(調(diào)解書，判決書)，對借款人被保全的財(cái)富采取拍賣措施，以拍賣所得的價(jià)款清償債務(wù)，或?qū)⒈粌鼋Y(jié)的債務(wù)人的銀行存款或工資獎金收入扣劃給債權(quán)人，或責(zé)令借款人提供的擔(dān)保人實(shí)行清償義務(wù)。這樣，債權(quán)人的債權(quán)就會有多方面的完成保證，也同時防止了如今存在的執(zhí)行難問題。
總之，任何事物都有其兩面性，矛盾性，這是一個恒久不變的哲學(xué)觀念，民間借貸也是如此，其風(fēng)險(xiǎn)防備的辦法也很多，囿于筆者的經(jīng)歷，無法逐個而足，希能拋磚引玉，共同討論。
一：書立借據(jù)，明白借貸關(guān)系，以防無據(jù)可查
書立借據(jù)，應(yīng)當(dāng)書立標(biāo)準(zhǔn)，明白的借據(jù)，且留意與欠條和收條的區(qū)別。借貸關(guān)系應(yīng)該書立借條，而不是欠條，以區(qū)別不同的法律性質(zhì)。在理論中，出借人在將出借款項(xiàng)交與借款人的同時，應(yīng)當(dāng)即時讓借款人親筆書立借據(jù)，借款人為企業(yè)的，所借資金也是為了企業(yè)消費(fèi)和運(yùn)營的，應(yīng)當(dāng)請求以企業(yè)名義出具借據(jù)，并加蓋企業(yè)公章，然后由出借人保管存查。在書立借據(jù)時，應(yīng)當(dāng)作到明白，標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)致。一份明白，標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)致的借據(jù)，首先應(yīng)該在借據(jù)上注明出借人的姓名(應(yīng)按戶籍注銷如身份證上的標(biāo)準(zhǔn)姓名，不能寫別名，曾用名和綽號)，借款金額的大寫，幣種(錢或外幣的稱號)，商定的利率及利息的支付辦法，借款人的姓名，住址，盡可能請求借款人提供自己的身份證明如身份證的復(fù)印件，以核實(shí)借款人的身份事項(xiàng)，并作為借據(jù)的附件一并保管，最后還要在借據(jù)上留意寫上借款的時間日期。這樣，一份內(nèi)容詳盡，明白而又標(biāo)準(zhǔn)的債權(quán)文書就會為出借人(債權(quán)人)的債權(quán)筑立了第一道風(fēng)險(xiǎn)防備屏障。我國最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件適用法律的若干詳細(xì)意見》(以下簡稱“審理借貸案件意見”)做了準(zhǔn)繩規(guī)則，借據(jù)是借貸關(guān)系合法成立的根據(jù)。當(dāng)債權(quán)人在其合法債權(quán)遭到損害時，懇求人民法院司法維護(hù)時應(yīng)提交書面借據(jù)，以證明債權(quán)人(出借人)和債務(wù)人(借款人)之間 借貸關(guān)系的合法存在，否則，債權(quán)人會由于無力舉證而喪失申請法院停止司法
維護(hù)和強(qiáng)迫債務(wù)人實(shí)行債務(wù)的權(quán)益。
二：留意借貸利率的商定，確保利潤完成的可能
借貸關(guān)系的成立，出借人的初衷是為了賺取一定的利息收入，但是利率的商定也是遭到國度相關(guān)法律的調(diào)整。最高人民法院在《審理借貸案件意見》中規(guī)則，民間借貸的利率可恰當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超越銀行同類貸款利率的四倍。超越此法定最高限額的商定利率局部不予維護(hù)。這就是我國的民間借貸利率限制準(zhǔn)繩，超越局部屬于高利貸性質(zhì)，屬無效的商定。所以，在借貸關(guān)系成立同時，出借人應(yīng)當(dāng)在法律肯定的限度內(nèi)與借款人協(xié)商肯定利率幅度，并在借據(jù)上注明，且留意不要將利息記入本金或從本金中預(yù)先扣除利息，這樣做是違背國度規(guī)則的行為。假如借據(jù)上未注明利率，發(fā)作爭議時，人民法院只能參照銀行同類貸款利率計(jì)算。而實(shí)踐上，民間借貸的利率均高于銀行同類貸款利率的2---3倍，如因利率未商定或商定了但是沒有寫明而發(fā)作爭議，法院按銀行同類貸款利率判付利息，勢必形成出借人利息收入的損失，也違犯了出借人借貸的初衷。所以，借貸成立時，協(xié)商肯定利率并在借據(jù)上注明顯得至關(guān)重要，也為出借人的利潤完成提供了一種保證。
三：留意辨明借款人的借款用處，避免歹意借貸
歹意借貸，是指借款人籌集資金所指向的對象為非法用處的借貸關(guān)系。關(guān)于這種借貸關(guān)系，我國《民法通則》和最高人民法院《審理借貸案件意見》中都明白地規(guī)則：出借人明知借款人是為了非法活動而借款的，其借貸關(guān)系不予維護(hù)。而該行為由于違背了國度法律，也被確以為無效。在借貸理論中，常常有些借款人籌集資金是為了非法運(yùn)營或用于其他非法活動，而有的出借人牟利心切，未留意檢查借款人借款的用處，或有的明知其借款是為其非法活動提供資金的仍自覺出借，以為借債還錢，理所當(dāng)然，他(她)借錢做什么用與我無關(guān)。殊不知，這一事實(shí)如經(jīng)司法機(jī)關(guān)查實(shí)，可依法沒收出借的款項(xiàng)，并可對違法借貸的雙方處于罰款，拘留等處分，情節(jié)嚴(yán)重構(gòu)成立功的(如出借人明知借款人借款是用于非法活動的)，并依法追查刑事義務(wù)。這樣，對出借人來說是得失相當(dāng)?shù)摹Ｋ詰?yīng)當(dāng)惹起留意，在借貸關(guān)系未成立之前，訊問借款人借款用處，就變得至關(guān)重要。如發(fā)現(xiàn)借款人籌集資金是為了販毒，賭博，嫖娼等非法活動的，應(yīng)當(dāng)予以回絕。
四：采取恰當(dāng)擔(dān)保措施，確保債權(quán)的順利完成
《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)則了保證，抵押，質(zhì)押，留置等債權(quán)擔(dān)保制度，這些制度和擔(dān)保方式在經(jīng)濟(jì)范疇中被普遍運(yùn)用。當(dāng)債權(quán)人的合法債權(quán)遭到債務(wù)人的損害時，采取了擔(dān)保的債權(quán)維護(hù)率就越高，反之就越低。因而，在借貸過程中，恰當(dāng)而又靈敏的采用一些擔(dān)保措施，會使債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)盡可能的降至最低點(diǎn)。如在借貸中，采用保證或動產(chǎn)，不動產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的，借款人在不能清償?shù)狡诮杩顣r，可由保證人替代借款人實(shí)行還款義務(wù)，或以抵押的動產(chǎn)，不動產(chǎn)變賣，拍賣所得的價(jià)款優(yōu)先清償借款，從而防止了虧帳風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)踐操作中，因《擔(dān)保法》及有關(guān)配套法律，法規(guī)對擔(dān)保方式的生效要件都規(guī)則得比擬嚴(yán)厲，如有些抵押需辦理注銷，其專業(yè)性較強(qiáng)，公民在借貸關(guān)系中需采用擔(dān)保的，最好追求專業(yè)人士如律師代為操作，以確保擔(dān)保的有效成立。
五：留意借貸的訴訟時效期間，切勿超期訴訟
《中華人民共和國民法通則》規(guī)則了普通訴訟時效和特殊訴訟時效和最長訴訟時效三種時效制度，在借貸案件中普遍適用普通訴訟時效制度。所謂普通訴訟時效，指法律規(guī)則的公民向人民法院懇求司法維護(hù)的期限，自公民曉得或應(yīng)當(dāng)曉得權(quán)益被損害之日起兩年內(nèi)。對超越訴訟時效期間起訴的，人民法院經(jīng)檢查，以為不存在訴訟時效中止，中綴情形的，就會駁回被告的訴訟懇求。這樣，債權(quán)人就喪失了實(shí)體勝訴的權(quán)益。在借貸糾葛案件中，對有商定明白還款期限的借款，借款人超越商定期限仍未償付借款的，自商定的還款期限屆滿之日應(yīng)視為權(quán)益曾經(jīng)遭到損害，應(yīng)當(dāng)自商定的還款期限屆滿次日起二年內(nèi)向人民法院提起訴訟，懇求法院強(qiáng)迫借款人償付本息。當(dāng)然，在此期間內(nèi)也會在某些法定情形的存在而惹起訴訟時效的中止或中綴，延長，但這些法定情形的技術(shù)性，專業(yè)性較強(qiáng)，普通債權(quán)人無法明白控制，且這些情形的書面證據(jù)也很難獲得，因而，筆者倡議對遭拒付本息的借款，債權(quán)人在二年內(nèi)起訴，較為穩(wěn)妥。
六：運(yùn)用訴訟程序技巧，保證債權(quán)的完成最大化
當(dāng)債權(quán)人的合法債權(quán)遭到債務(wù)人的損害，債權(quán)人常常積極尋求法律的維護(hù)。在訴訟過程中，債權(quán)人還可采取一些保全措施，以使債權(quán)完成到達(dá)最大化。最典型的就是我國《民事訴訟法》中規(guī)則的訴訟保全措施，如能恰當(dāng)，精確的運(yùn)用訴訟保全措施，可使法院生效的法律文書得以順利執(zhí)行，防止“贏了官司，輸了銀子”的負(fù)面現(xiàn)象的呈現(xiàn)。在理論中，債權(quán)人如發(fā)債務(wù)人有償付才能(財(cái)富，包括動產(chǎn)和不動產(chǎn))而拒償付的，可在起訴前或訴訟過程中向借款人財(cái)富所在地的基層人民法院申請財(cái)富保全。經(jīng)人民法院檢查，契合保全條件的，法院可經(jīng)裁定，查封借款人的財(cái)富，如房屋，機(jī)器設(shè)備，車輛，船舶等，也能夠凍結(jié)其銀行存款，工資獎金收入或者責(zé)令借款人向人民法院提供擔(dān)保。借款人的財(cái)富一旦被法院采取保全措施后，債務(wù)人只要在依照生效的法律文書實(shí)行了全部償付義務(wù)后才能夠解除保全，否則，人民法院在債務(wù)人不實(shí)行償付義務(wù)的前提下，按照生效的法律文書(調(diào)解書，判決書)，對借款人被保全的財(cái)富采取拍賣措施，以拍賣所得的價(jià)款清償債務(wù)，或?qū)⒈粌鼋Y(jié)的債務(wù)人的銀行存款或工資獎金收入扣劃給債權(quán)人，或責(zé)令借款人提供的擔(dān)保人實(shí)行清償義務(wù)。這樣，債權(quán)人的債權(quán)就會有多方面的完成保證，也同時防止了如今存在的執(zhí)行難問題。
總之，任何事物都有其兩面性，矛盾性，這是一個恒久不變的哲學(xué)觀念，民間借貸也是如此，其風(fēng)險(xiǎn)防備的辦法也很多，囿于筆者的經(jīng)歷，無法逐個而足，希能拋磚引玉，共同討論。
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